Stopy procentowe maj 2025 – czy to przełom?
Rada Polityki Pieniężnej po wielu miesiącach zaskoczyła kredytobiorców: w maju 2025 roku obniżyła stopy procentowe aż o 50 punktów bazowych, zmieniając główną stopę referencyjną z 5,75% do 5,25%. Dla wielu rodzin i firm zadłużonych w bankach może to oznaczać realne odciążenie budżetu. Ale czy ta zmiana rzeczywiście coś daje „na już”? Czy kredytobiorcy odczują ulgę natychmiast?
Niestety – nie.
Choć medialnie decyzja RPP wygląda na przełomową, w praktyce ulga przyjdzie bardzo powoli. Dlaczego? Wszystko przez wskaźnik, od którego zależy większość zmiennoprocentowych kredytów w Polsce – WIBOR.
WIBOR 3M i 6M – reakcja z opóźnieniem
Większość kredytobiorców spłaca raty w oparciu o stawkę WIBOR, najczęściej 3M (trzymiesięczną) lub 6M (sześciomiesięczną). Obniżka stóp przez NBP nie oznacza automatycznego spadku rat kredytów – WIBOR reaguje z opóźnieniem i dyskontuje przyszłe decyzje RPP.
🔹 WIBOR 3M spadł już do około 5,35%, ale na obniżkę raty kredytowej trzeba czekać zwykle 3–4 miesiące.
🔹 WIBOR 6M zareagował mocniej i spadł do 5,03%, lecz ulga w racie pojawi się dopiero za około 6 miesięcy, w zależności od harmonogramu aktualizacji Twojej umowy.
Przykład: rata kredytu hipotecznego na 500 000 zł może spaść nawet o 172–278 zł, ale nie teraz. Tylko wtedy, gdy Twój bank zaktualizuje wskaźnik w umowie, a Ty nadal terminowo spłacasz zobowiązanie.
Czy warto czekać na kolejne obniżki?
Zdaniem członka RPP Ludwika Koteckiego, kolejne decyzje o obniżkach mogą zapaść w lipcu lub wrześniu 2025 roku – ale będą już ostrożniejsze: po 25 punktów bazowych. To znaczy, że realny wpływ na wysokość rat pojawi się dopiero pod koniec roku lub nawet w I kwartale 2026.
W tym czasie wielu kredytobiorców – szczególnie tych już opóźnionych – może znaleźć się w sytuacji bez wyjścia: z jednej strony spadające stopy „na horyzoncie”, z drugiej – komornik u drzwi, wypowiedziana umowa, wezwania z sądu.
Wniosek? Czekanie to ryzyko, a nie strategia.
Masz problemy już teraz? Reaguj od razu
Jeśli Twój domowy budżet już teraz nie domyka się przez wysokie raty kredytów, nie możesz pozwolić sobie na czekanie kolejnych 3, 6, a może i 9 miesięcy na pełne efekty polityki monetarnej. Im dłużej zwlekasz z działaniem, tym większe ryzyko:
✅ wypowiedzenia umowy przez bank
✅ uruchomienia postępowania egzekucyjnego
✅ zajęcia wynagrodzenia lub rachunku bankowego
✅ negatywnej historii w BIK i BIG
Obniżki stóp procentowych będą działać dopiero wtedy, gdy nie jesteś w spirali zadłużenia. Dlatego warto już teraz rozważyć profesjonalne narzędzia ochrony:
Restrukturyzacja – zawieszenie egzekucji i nowy plan
Restrukturyzacja to formalna procedura, w której możesz zawrzeć układ z wierzycielami i rozłożyć spłatę długu na korzystne raty. Najważniejsze zalety:
Natychmiastowe zawieszenie egzekucji – sam wszczęcie procedury zawiesza egzekucję, a komornik musi się wycofać.
Realny plan spłat, który może być dopasowany do przyszłych rat opartych na niższym WIBORze.
Redukcja odsetek i kosztów – niektóre zobowiązania mogą zostać częściowo umorzone lub rozłożone na dłużej.
Dzięki temu zyskujesz czas – i możesz spokojnie poczekać na dalsze obniżki stóp, nie bojąc się, że bank zlicytuje Twój dom.
Upadłość konsumencka – rozwiązanie dla zadłużonych bez wyjścia
Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest na tyle trudna, że nie rokujesz spłaty żadnej części długów, możliwe jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. To proces, który:
umarza długi w całości lub częściowo
kończy działania komorników
umożliwia nowy start finansowy
Obecnie, sądy znacznie szybciej rozpatrują wnioski, a postępowania są uproszczone. Ale także i tutaj – czas działa na Twoją niekorzyść. Im wcześniej złożysz wniosek, tym większa szansa na korzystne zakończenie procesu.
Powiązanie: spadek stóp + restrukturyzacja = szansa
Wiele osób nie wie, że restrukturyzacja lub upadłość mogą być znacznie skuteczniejsze w środowisku spadających stóp procentowych. Dlaczego?
➡️ Możesz zaproponować niższy plan spłat, który uwzględnia przewidywany spadek rat w przyszłości
➡️ Łatwiej osiągnąć porozumienie z bankami, gdy same zakładają spadek oprocentowania
➡️ Zmniejszają się odsetki, więc mniej trzeba oddać – szybciej wychodzisz na prostą
Przykład
Anna i Wojciech mieli kredyt hipoteczny z ratą 4 200 zł. WIBOR 6M w ich umowie aktualizował się w kwietniu i październiku. W maju 2025 RPP obniżyła stopy, ale ich rata… pozostała bez zmian. Ich kolejne 5 miesięcy to nadal walka o przetrwanie, kolejne opóźnienia i wizyty windykatora.
Dopiero z pomocą doradcy restrukturyzacyjnego złożyli wniosek o zawarcie układu konsumenckiego. Wstrzymano egzekucję, ustalono ratę 2 000 zł – a dzięki kolejnym prognozowanym obniżkom stóp, finalny plan spłat był możliwy do wykonania. Dziś nie tylko uniknęli licytacji, ale planują nowy start.
Co zrobić już dziś?
1. Sprawdź swój harmonogram aktualizacji WIBOR – dowiedz się, kiedy rata może się realnie zmienić.
2. Policz, ile brakuje Ci miesięcznie do pokrycia zobowiązań.
3. Skontaktuj się z doradcą restrukturyzacyjnym.
4. Nie podpisuj pochopnie nowych umów konsolidacyjnych bez analizy.
5. Złóż wniosek o restrukturyzację lub upadłość zanim będzie za późno.
Podsumowanie: stopy procentowe maj 2025 – ważne, ale nie wszystko
✅ Tak, RPP zaczęła obniżać stopy procentowe – to pierwszy pozytywny sygnał od dawna
⚠️ Nie, nie odczujesz tego natychmiast – WIBOR reaguje z opóźnieniem
❗ Jeśli już teraz masz problemy finansowe, czekanie może Cię kosztować więcej niż działanie
Nie czekaj aż stopy procentowe naprawdę Ci pomogą – sprawdź, czy już dziś możesz zawiesić egzekucję i zabezpieczyć swój budżet.
📞 Potrzebujesz pomocy?
Skontaktuj się z nami – Fresh Start Upadłości i Restrukturyzacje pomoże Ci przygotować wniosek, ochronić majątek i zaplanować finansowe odbicie.
