Upadłość konsumencka a komornik sądowy – czy warto złożyć wniosek, gdy kolejny komornik zajmuje konto?

Wielu dłużników, którzy zmagają się z licznymi zajęciami komorniczymi, zastanawia się, czy istnieje realna szansa na uwolnienie się od spirali zadłużenia. Gdy kolejne zajęcie konta przez komornika uniemożliwia normalne funkcjonowanie – być może nadszedł moment, aby rozważyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Co zrobić, gdy kolejny komornik zajmuje konto?

Jeżeli na koncie regularnie pojawiają się blokady środków, a kwoty wpływające z pensji, świadczeń lub innych źródeł są natychmiast zajmowane przez komornika, warto ocenić swoją sytuację finansową. W szczególności, jeśli:

• masz wielu wierzycieli,

• wysokość długów przekracza Twoje możliwości spłaty,

• nie jesteś w stanie regulować bieżących zobowiązań,

to może oznaczać, że egzekucja komornicza nie przynosi żadnych rezultatów, a jedynie pogłębia problem.

W takiej sytuacji warto poważnie rozważyć złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Co się dzieje po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej wiąże się z szeregiem konkretnych i natychmiastowych skutków prawnych, które chronią dłużnika przed dalszą egzekucją:

1. Zawieszenie egzekucji

Z chwilą ogłoszenia upadłości (czyli w momencie wydania postanowienia przez sąd), wszystkie toczące się egzekucje ulegają zawieszeniu z mocy prawa – nawet bez potrzeby odrębnego postanowienia sądu. Komornik musi przerwać swoje czynności.

2. Umorzenie egzekucji po uprawomocnieniu

Gdy postanowienie o ogłoszeniu upadłości się uprawomocni, egzekucje zostają umorzone, a prowadzenie dalszych czynności przez komorników staje się niemożliwe. To oznacza, że komornik nie może już zajmować wynagrodzenia, rachunku bankowego, świadczeń czy nieruchomości.

3. Przejecie kontroli przez syndyka

W miejsce komornika wchodzi syndyk, który przejmuje zarząd nad majątkiem upadłego. Syndyk analizuje sytuację finansową dłużnika, zbiera majątek wchodzący w skład masy upadłości i może np. odblokować zajęty wcześniej rachunek bankowy – zwłaszcza jeśli upadły nie posiada innego źródła utrzymania.

4. Zmiana podmiotu dokonującego potrąceń

Po ogłoszeniu upadłości, pracodawca nie przekazuje już potrąceń komornikowi, lecz syndykowi. Co istotne – kwota odpowiadająca minimalnemu wynagrodzeniu za pracę jest wolna od potrąceń (czyli zostaje na koncie upadłego).

5. Środki niewypłacone przez komornika wracają do masy upadłości

Jeśli komornik zajął środki pieniężne, ale nie zdążył ich przekazać wierzycielowi przed ogłoszeniem upadłości, pieniądze te trafiają do masy upadłości, czyli zostają zabezpieczone i podlegają późniejszemu podziałowi zgodnie z przepisami prawa upadłościowego.

6. Sprzedaż nieruchomości bez ograniczeń komorniczych

Jeżeli w skład masy upadłości wchodzi nieruchomość, to syndyk, a nie komornik dokonuje jej sprzedaży. Ma przy tym większą elastyczność – może rozpocząć od ceny rynkowej, a dopiero w kolejnych etapach (jeśli sprzedaż się nie powiedzie) obniżać cenę. Dzięki temu możliwe jest uzyskanie wyższej kwoty niż przy licytacji komorniczej, gdzie cena wywoławcza to często jedynie 3/4 wartości, a w kolejnych etapach jeszcze mniej.

7. Możliwość uzyskania środków na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych

W przypadku sprzedaży domu lub mieszkania przez syndyka, upadły może złożyć do sądu wniosek o przyznanie środków na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych – nawet do 60 000 zł. Takiej możliwości nie przewiduje egzekucja komornicza. Więcej na ten temat pisaliśmy tutaj.

Co dalej? Plan spłaty lub umorzenie długów

Postępowanie upadłościowe kończy się ustaleniem planu spłaty wierzycieli lub – w szczególnych przypadkach – całkowitym umorzeniem zobowiązań bez ustalania planu. To oznacza, że:

• przez określony czas (najczęściej od 3 do 5 lat) upadły będzie spłacał zobowiązania w rozsądnej wysokości (jeśli ma zdolność do spłaty),

• po zakończeniu tego okresu pozostałe długi zostają umorzone,

• jeśli dłużnik jest trwale niezdolny do spłaty – sąd może umorzyć wszystkie zobowiązania od razu.

W efekcie osoba, która latami była ścigana przez komorników, ma realną szansę na nowy start bez długów.

Masz dość egzekucji komorniczych? Nie czekaj, aż sytuacja się pogorszy. Zastanów się nad złożeniem wniosku o upadłość konsumencką – to może być Twoja szansa na spokój i nowy początek.