Dlaczego mam zablokowane konto po upadłości konsumenckiej?
Dlaczego mam zablokowane konto po upadłości? Wyjaśniamy
Upadłość konsumencka to szansa na nowy start, ale jej ogłoszenie wiąże się z szeregiem konsekwencji, których wiele osób nie jest świadomych. Jedną z częstszych sytuacji, z jakimi mierzą się osoby ogłaszające upadłość konsumencką, jest blokada konta bankowego. W tym wpisie wyjaśniamy, dlaczego bank blokuje konto, co z tym zrobić i jak poruszać się po systemie bankowym po ogłoszeniu upadłości.
Kto blokuje konto po upadłości konsumenckiej? Nie syndyk, a bank!
Wielu upadłych konsumentów kieruje swoje pretensje do syndyka, kiedy okazuje się, że nie mogą wypłacić środków z konta bankowego. Tymczasem warto wiedzieć, że to nie syndyk zleca blokadę konta. Konto bankowe jest blokowane automatycznie przez bank, który pobiera informacje o ogłoszeniu upadłości z Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ).
KRZ to jawny rejestr prowadzony przez Ministerstwo Sprawiedliwości, w którym znajdują się m.in. informacje o toczących się postępowaniach upadłościowych. Banki na bieżąco monitorują ten rejestr – i w chwili, gdy zauważą, że ich klient ogłosił upadłość konsumencką, często automatycznie wstrzymują możliwość korzystania z konta.
Po co bank blokuje konto po ogłoszeniu upadłości?
Celem blokady jest zabezpieczenie środków, które mogą wchodzić w skład masy upadłości, czyli majątku, z którego zaspokajani są wierzyciele. Zgodnie z przepisami, po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej wszelki majątek dłużnika – w tym środki na rachunku bankowym – formalnie staje się częścią masy upadłości, zarządzanej przez syndyka.
Nie oznacza to jednak, że upadły zostaje całkowicie pozbawiony środków do życia. Prawo przewiduje kwotę wolną od zajęć, którą syndyk musi respektować. Najczęściej jest to równowartość minimalnego wynagrodzenia za pracę, jednak jej wysokość może zależeć od indywidualnej sytuacji osoby upadłej – np. liczby dzieci na utrzymaniu czy kosztów leczenia.
Czy syndyk może zablokować konto?
Nie. Syndyk nie składa dyspozycji blokady konta. Syndyk czeka na kontakt upadłego. W praktyce blokada wynika z polityki banku, nie z decyzji syndyka. Warto więc wiedzieć, że pretensje kierowane do syndyka są w tym przypadku nieuzasadnione.
Jeśli Twoje konto zostało zablokowane po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, pierwszym krokiem powinien być kontakt z syndykiem. To on potwierdzi Twoją tożsamość, wskaże kwotę wolną od zajęcia i – w wielu przypadkach – wystawi zaświadczenie dla banku, umożliwiające częściowe lub pełne odblokowanie dostępu do środków.
Różnice między bankami – niektóre bardziej „przyjazne” upadłym
Nie wszystkie banki postępują tak samo. Niektóre instytucje finansowe posiadają lepiej dostosowane systemy do obsługi klientów w trakcie postępowania upadłościowego. W takich przypadkach upadły konsument może nadal korzystać z konta, karty płatniczej, aplikacji mobilnej i bankowości elektronicznej, oczywiście w ramach kwoty wolnej i zgodnie z ustaleniami z syndykiem.
Są jednak banki, które – z niezrozumiałych powodów – stosują bardzo restrykcyjne procedury. Często blokują wszelkie kanały kontaktu z kontem, zmuszając upadłego do osobistej wizyty w placówce, aby np. wypłacić gotówkę. W skrajnych przypadkach możliwe jest nawet całkowite zamknięcie kanałów elektronicznych, mimo że klient formalnie nadal ma prawo do korzystania z części swoich środków.
Jak odblokować konto po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?
Jeśli Twoje konto zostało zablokowane:
Skontaktuj się z syndykiem – to najważniejszy krok. Syndyk może przygotować odpowiedni dokument dla banku potwierdzający Twoje uprawnienia.
Poproś bank o udostępnienie środków w granicach kwoty wolnej – zgodnie z przepisami nie powinno być z tym problemu.
Zachowuj ostrożność przy wypłacie środków – jeśli wypłacisz więcej, niż Ci przysługuje, będziesz musiał zwrócić te pieniądze do masy upadłości.
Nie ukrywaj środków przed syndykiem – wypłacenie pieniędzy "na wszelki wypadek" przed ogłoszeniem upadłości i ich niewykazanie może zostać uznane za działanie na szkodę postępowania.
Uwaga! Wypłata nadmiernej kwoty grozi poważnymi konsekwencjami
Jeśli zdecydujesz się wypłacić z konta więcej pieniędzy niż przewiduje to kwota wolna, musisz liczyć się z obowiązkiem ich zwrotu. W przeciwnym razie syndyk może złożyć wniosek o umorzenie postępowania upadłościowego bez oddłużenia. To oznacza cofnięcie całego procesu, utratę ochrony przed wierzycielami i konieczność ponownego składania wniosku o upadłość.
Podsumowanie – co warto zapamiętać?
Upadłość konsumencka wiąże się z automatycznym działaniem banków, które blokują konta na podstawie wpisu w KRZ.
To nie syndyk blokuje konto – tylko bank.
Zawsze kontaktuj się z syndykiem, aby ustalić kwotę wolną i sposób korzystania z konta.
Wypłacenie zbyt dużej kwoty grozi konsekwencjami prawnymi i utratą możliwości oddłużenia.
Każdy bank może reagować inaczej – niektóre są przyjaźniejsze, inne wymagają osobistej wizyty w placówce.
Jeśli jesteś w trakcie postępowania upadłościowego i nie wiesz, co robić – skontaktuj się z naszym zespołem Fresh Start Upadłości i Restrukturyzacje. Pomagamy osobom po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej odzyskać kontrolę nad finansami i wyjść na prostą.
